“मेरी आय रु.xxx है। मेरे होम लोन की पात्रता क्या है? "
यह एक सवाल है जो हम अक्सर ग्राहकों से सुनते हैं जब हम पहली बार उनसे मिलते हैं। होम लोन की पात्रता तय करना इतना आसान नहीं है और न ही यह इतना सरल है। ऐसा इसलिए है क्योंकि होम लोन की पात्रता पर पहुंचने के दौरान कई अन्य कारक हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाता है। इसके पीछे कारण यह है कि एक ही आय वाले दो व्यक्तियों के पास एक ही चुकौती क्षमता नहीं होती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि Mr.A और Mr.B दोनों की मासिक आय रु. २५,००० है। लेकिन Mr.A के पास एक व्यक्तिगत ऋण (personal loan) है जिसकी ईएमआई रु.2,000 है। तो क्या इन दोनों की गृह ऋण पात्रता एक ही होगी? जवाब साफतौर पर ना है।
तो चलिए देखते हैं कि वे कारक क्या हैं जो होम लोन की पात्रता को प्रभावित करते हैं-
1. आय - मासिक आय निश्चित रूप से सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो होम लोन पात्रता को प्रभावित करती है। आपकी आय जितनी अधिक होगी, आपकी पात्रता भी उतनी ही अधिक होगी।
2. वर्तमान मासिक किस्तें - एक उधारकर्ता के वर्तमान मासिक किश्तों का भी उसके गृह ऋण पात्रता पर प्रभाव पड़ता है। ऊपर उल्लिखित Mr.A और Mr.B के उदाहरण में हम पहले ही इस पर चर्चा कर चुके हैं। यदि आपकी मासिक किस्तें अधिक हैं, तो आपकी पात्रता कम होगी। यदि किसी ऋण में 12 से कम EMI शेष हैं, तो उस ऋण की EMI को अनदेखा किया जा सकता है, पात्रता की गणना करने के लिए।
3. आयु - उधारकर्ता की होम लोन पात्रता पर पहुंचने के दौरान आयु को भी ध्यान में रखा जाता है। मान लीजिए, Mr.X की मासिक आय रु. 50,000 है जो कि Mr.Y के समान है। हालाँकि, Mr. X अभी सिर्फ 25 वर्ष के हैं, जबकि Mr.Y 55 वर्ष के हैं। इस मामले में, Mr.X Mr.Y की तुलना में अधिक ऋण राशि के लिए पात्र होंगे। यह इस तथ्य के कारण है कि Mr.X 35 साल बाद सेवानिवृत्त होंगे, जबकि Mr.Y 5 साल बाद सेवानिवृत्त होंगे (मान लें दोनों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है)। तो बैंक Mr.Y की तुलना में Mr.X को अधिक ऋण राशि देने के लिए तैयार होंगे क्योंकि Mr.Y को 5 साल बाद अपनी वर्तमान आय नहीं होगी, जबकि Mr.X 35 और वर्षों तक कमाई करना जारी रखेगा।
4. सह-आवेदक की आय - हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां इन दिनों ऋण के लिए सह-आवेदक होने पर जोर देती हैं। हालाँकि, कुछ मामलों में, वे ऋण पात्रता की गणना करते समय मुख्य आवेदक की आय में सह-आवेदक की आय भी जोड़ते हैं। उदाहरण के लिए, पत्नी की आय को उसके पति की आय के साथ जोड़ा जा सकता है जिससे पति की पात्रता बढ़ जाती है। इसलिए, यदि सह-आवेदक परिवार का कमाऊ सदस्य है, तो यह मुख्य आवेदक की ऋण पात्रता को बढ़ाने में मदद कर सकता है।
यह एक सवाल है जो हम अक्सर ग्राहकों से सुनते हैं जब हम पहली बार उनसे मिलते हैं। होम लोन की पात्रता तय करना इतना आसान नहीं है और न ही यह इतना सरल है। ऐसा इसलिए है क्योंकि होम लोन की पात्रता पर पहुंचने के दौरान कई अन्य कारक हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाता है। इसके पीछे कारण यह है कि एक ही आय वाले दो व्यक्तियों के पास एक ही चुकौती क्षमता नहीं होती है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि Mr.A और Mr.B दोनों की मासिक आय रु. २५,००० है। लेकिन Mr.A के पास एक व्यक्तिगत ऋण (personal loan) है जिसकी ईएमआई रु.2,000 है। तो क्या इन दोनों की गृह ऋण पात्रता एक ही होगी? जवाब साफतौर पर ना है।
तो चलिए देखते हैं कि वे कारक क्या हैं जो होम लोन की पात्रता को प्रभावित करते हैं-
1. आय - मासिक आय निश्चित रूप से सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो होम लोन पात्रता को प्रभावित करती है। आपकी आय जितनी अधिक होगी, आपकी पात्रता भी उतनी ही अधिक होगी।
2. वर्तमान मासिक किस्तें - एक उधारकर्ता के वर्तमान मासिक किश्तों का भी उसके गृह ऋण पात्रता पर प्रभाव पड़ता है। ऊपर उल्लिखित Mr.A और Mr.B के उदाहरण में हम पहले ही इस पर चर्चा कर चुके हैं। यदि आपकी मासिक किस्तें अधिक हैं, तो आपकी पात्रता कम होगी। यदि किसी ऋण में 12 से कम EMI शेष हैं, तो उस ऋण की EMI को अनदेखा किया जा सकता है, पात्रता की गणना करने के लिए।
3. आयु - उधारकर्ता की होम लोन पात्रता पर पहुंचने के दौरान आयु को भी ध्यान में रखा जाता है। मान लीजिए, Mr.X की मासिक आय रु. 50,000 है जो कि Mr.Y के समान है। हालाँकि, Mr. X अभी सिर्फ 25 वर्ष के हैं, जबकि Mr.Y 55 वर्ष के हैं। इस मामले में, Mr.X Mr.Y की तुलना में अधिक ऋण राशि के लिए पात्र होंगे। यह इस तथ्य के कारण है कि Mr.X 35 साल बाद सेवानिवृत्त होंगे, जबकि Mr.Y 5 साल बाद सेवानिवृत्त होंगे (मान लें दोनों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है)। तो बैंक Mr.Y की तुलना में Mr.X को अधिक ऋण राशि देने के लिए तैयार होंगे क्योंकि Mr.Y को 5 साल बाद अपनी वर्तमान आय नहीं होगी, जबकि Mr.X 35 और वर्षों तक कमाई करना जारी रखेगा।
4. सह-आवेदक की आय - हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां इन दिनों ऋण के लिए सह-आवेदक होने पर जोर देती हैं। हालाँकि, कुछ मामलों में, वे ऋण पात्रता की गणना करते समय मुख्य आवेदक की आय में सह-आवेदक की आय भी जोड़ते हैं। उदाहरण के लिए, पत्नी की आय को उसके पति की आय के साथ जोड़ा जा सकता है जिससे पति की पात्रता बढ़ जाती है। इसलिए, यदि सह-आवेदक परिवार का कमाऊ सदस्य है, तो यह मुख्य आवेदक की ऋण पात्रता को बढ़ाने में मदद कर सकता है।
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